隨著我國高等教育收費(fèi)政策的實(shí)行，助學(xué)貸款制度也成為國家對貧困大學(xué)生資助的形式之一。1999年我國開始實(shí)行由國家貼息，銀行發(fā)放的國家助學(xué)貸款。黨和政府高度重視國家助學(xué)貸款工作，國務(wù)院曾多次為此發(fā)文，但從近幾年的實(shí)際發(fā)放人數(shù)和發(fā)放規(guī)模來看，效果仍不理想。如何增加助學(xué)貸款的發(fā)放人數(shù)和擴(kuò)大發(fā)放規(guī)模，解決助學(xué)貸款供求矛盾，是各大高校研究的熱點(diǎn)之一。本文就如何突破瓶頸，完善國家助學(xué)貸款制度做一點(diǎn)探討。
1、國家助學(xué)貸款的性質(zhì)
首先，助學(xué)貸款可以看作是一項(xiàng)投資貸款。作為個(gè)人收益率較高的高等教育，受教育者理應(yīng)承擔(dān)一部分的教育成本，這個(gè)觀念也已經(jīng)被大多數(shù)人所接受。個(gè)人受教育所付的學(xué)費(fèi)被人們認(rèn)為是為了提高自身能力和素質(zhì)的一項(xiàng)消費(fèi)，所謂“花明天的錢做今天的事”，和貸款買車、買房的消費(fèi)貸款等具有相同的性質(zhì)。但助學(xué)貸款與其他消費(fèi)貸款又有不同之處，國家助學(xué)貸款具有商業(yè)性與政策性并存的雙重特征。一方面，國家助學(xué)貸款是由國務(wù)院批準(zhǔn)實(shí)行的，幫助高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的學(xué)生完成學(xué)業(yè)為目的的一項(xiàng)國家政策，其中部分利息由中央或地方財(cái)政補(bǔ)貼，因而政策性明顯；另一方面，貸款是由銀行提供，風(fēng)險(xiǎn)也由銀行自己承擔(dān)，所以本質(zhì)上仍是一種商業(yè)性貸款。
2、國家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀
據(jù)教育部公布了2002年全國普通高等學(xué)校資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生各項(xiàng)政策的實(shí)際執(zhí)行情況統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，2002年全國普通高等學(xué)校在校生總數(shù)為953萬人，其中經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生約182萬人。按每人每年申請6000元計(jì)算，全國每年需貸款110億元左右。而國家助學(xué)貸款自開辦以來至2003年6月底的四年時(shí)間里，全國累計(jì)審批的國家助學(xué)貸款合同金額僅為52.7億元。產(chǎn)生這個(gè)矛盾現(xiàn)狀的原因是多方面，其中包括民眾消費(fèi)觀念落后，尚未擺脫傳統(tǒng)的“量入為出”思想的束縛；還貸期限短，學(xué)生還貸壓力較大，但最首要的問題是銀行“惜貸”。在高校較為集中的北京和上海，今年均已暫時(shí)中止審批各大高校助學(xué)貸款的申請。
3、阻礙國家助學(xué)貸款實(shí)施的原因
國家助學(xué)貸款采用個(gè)人信用擔(dān)保形式，在我國信用制度沒有建立之前實(shí)施助學(xué)貸款便會(huì)面臨著極大的高風(fēng)險(xiǎn)。銀行方面認(rèn)為助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，不愿把錢貸給學(xué)生。據(jù)計(jì)算，助學(xué)貸款壞帳率超過6%，銀行就面臨虧損。用信用方式進(jìn)行貸款，貸款風(fēng)險(xiǎn)已全部由貸款銀行來承擔(dān)。由于高校學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性較大，就業(yè)時(shí)間、就業(yè)地點(diǎn)、就業(yè)單位不能確定，而且就近年就業(yè)形勢看來，就業(yè)比較困難，因而貸款預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)較大，經(jīng)辦銀行十分審慎。造成這一問題的原因是多方面的，而問題的核心在于沒有完善的信用體系，造成了銀行的高風(fēng)險(xiǎn)。從全國范圍來看，個(gè)人信用評價(jià)體系尚未建立，銀行很難評估貸款學(xué)生的信用，因此助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)很難得到控制。據(jù)銀行方面反映，個(gè)人信用系統(tǒng)建立滯后是制約助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重要的原因所在，而且學(xué)生的信用意識(shí)比較淡薄。因此制約銀行發(fā)放助學(xué)貸款的瓶頸是信貸風(fēng)險(xiǎn)，解決“瓶頸”問題的出路在于探索化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。
4、解決國家助學(xué)貸款問題的途徑
如何解決國家助學(xué)貸款發(fā)展中“信貸風(fēng)險(xiǎn)”這個(gè)問題，個(gè)人認(rèn)為可行的途徑有三種：建立個(gè)人信用制度體系，建立國家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，大力發(fā)展生源地貸款。建立個(gè)人信用制度體系是解決助學(xué)貸款問題的根本途徑，但由于種種原因，不可能在短時(shí)間內(nèi)建立全國范圍內(nèi)完善的個(gè)人信用制度體系；其次則是在現(xiàn)有國家助學(xué)貸款的基礎(chǔ)上，通過建立銀行、國家、學(xué)校三方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，共同分擔(dān)銀行發(fā)放助學(xué)貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而解決助學(xué)貸款發(fā)展中產(chǎn)生的問題； 而發(fā)展生源地助學(xué)貸款是近一年多來針對現(xiàn)狀提出的，降低還貸風(fēng)險(xiǎn)比較可行的方式。
4.1 建立個(gè)人信用制度體系
個(gè)人信用制度是指為掌握個(gè)人資信、約束個(gè)人信用行為而建立的登記、評估以及管理利用等方面的總稱。在發(fā)達(dá)國家，個(gè)人信用制度已經(jīng)有很多年的歷史，形成了較為完善的個(gè)人信用制度體系。但我國的個(gè)人信用制度建設(shè)起步較晚還沒有形成相對完善的體系。在我國現(xiàn)階段，個(gè)人信用制度基本上是空白，因此無法保證助學(xué)貸款的順利實(shí)施。鑒于此，我國應(yīng)該利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代科技逐逐步在全社會(huì)建立起個(gè)人信用制度。
建立個(gè)人信用信息公共征信機(jī)構(gòu)，利用電腦系統(tǒng)和信息技術(shù)，各銀行和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，建立統(tǒng)一的客戶信息數(shù)據(jù)庫，以銀行現(xiàn)有的個(gè)人信用資料為根據(jù)，由該機(jī)構(gòu)從各個(gè)商業(yè)銀行征集準(zhǔn)確的個(gè)人儲(chǔ)戶的信用資料，并通過網(wǎng)絡(luò)和勞動(dòng)人事、教育、司法等相關(guān)部門建立聯(lián)系，共同征集個(gè)人信用資料。該機(jī)構(gòu)所出具的資信評估結(jié)論在各銀行間通用，適用于一切個(gè)人信貸領(lǐng)域，并可以隨時(shí)調(diào)整信用等級。完善信貸法律體系，對個(gè)人信用進(jìn)行法律約束。美國的信用征詢體制的發(fā)展已經(jīng)有100多年的歷史，是信用制度體系較為完善的國家，完善的信貸法律體系培養(yǎng)出國民的良好信用素質(zhì)，每一個(gè)公民都極力地保護(hù)自己的信用，否則就被記錄在案，會(huì)對自己以后的生活和工作造成不便。據(jù)悉，上海已經(jīng)開始準(zhǔn)備將國家助學(xué)貸款還貸情況納入大學(xué)生個(gè)人征信系統(tǒng)。
其次，對大學(xué)生進(jìn)行信用知識(shí)的宣傳教育，使其樹立信用觀念。不管是以何種途徑實(shí)施助學(xué)貸款，都有對學(xué)生信用的要求。因此學(xué)校應(yīng)該積極在大學(xué)生中開展以誠信為核心的教育，樹立誠信的道德觀念，使每一個(gè)大學(xué)生珍視自己的信譽(yù)，也可以在全社會(huì)形成良好的信用道德環(huán)境。建立失信懲罰機(jī)制：對不履行還貸的學(xué)生，不享受國家貼息；貸款逾期未還，在法律允許的范圍內(nèi)，在媒體上公布其姓名、身份證號(hào)碼、住址等個(gè)人信息。
4.2 建立銀行、國家、學(xué)校三方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制
信貸風(fēng)險(xiǎn)制約國家助學(xué)貸款的發(fā)展，那么如何分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)？在目前，除了借款者個(gè)人需要承擔(dān)還貸責(zé)任，還需要銀行、國家學(xué)校、共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。雖然這是一種補(bǔ)救的消極措施，但在實(shí)施助學(xué)貸款的條件不成熟的時(shí)候，出現(xiàn)了一定的壞帳，要由各方而不是銀行一方來承擔(dān)。學(xué)生不交學(xué)費(fèi)或拖欠會(huì)影響學(xué)校的運(yùn)作，生活困難會(huì)影響學(xué)生的生活，因此，解決學(xué)生貸款問題的直接受益方為學(xué)生和學(xué)校。按照誰受益誰支付的原則，學(xué)校應(yīng)該承擔(dān)助學(xué)貸款一部分的風(fēng)險(xiǎn)。國家作為公立大學(xué)的舉辦者，保障公民的受教育權(quán)是國家辦學(xué)的首要任務(wù)，而且國家享受高等教育給社會(huì)帶來利益的同時(shí)，應(yīng)該承擔(dān)大部分助學(xué)貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)。而銀行也應(yīng)承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)，原因是因?yàn)槠浍@得了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的贏利。因此，個(gè)人認(rèn)為應(yīng)由國家和學(xué)校建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，在助學(xué)貸款出現(xiàn)拖欠時(shí)給銀行一定比率的補(bǔ)貼，從而使國家、銀行、學(xué)校共同承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。天津大學(xué)、南開大學(xué)已與銀行達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的共識(shí)，并以合作協(xié)議補(bǔ)充條款形式予以法律形式的確認(rèn)，學(xué)生都在入學(xué)前順利申請到助學(xué)貸款。但是不管是從風(fēng)險(xiǎn)利益獲得大小，還是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的大小，國家都應(yīng)比學(xué)校支付更多的風(fēng)險(xiǎn)成本。因此，在國家和學(xué)校共同建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金時(shí)，國家應(yīng)比學(xué)校拿出更大比例的資金作為準(zhǔn)備金。
4.3 發(fā)展生源地助學(xué)貸款
考慮到現(xiàn)在大學(xué)生就業(yè)“三不定”的現(xiàn)狀，即就業(yè)時(shí)間、就業(yè)地點(diǎn)、就業(yè)單位都不確定的和學(xué)生家長居住地基本不變的情況下，河南省南陽市在2002年9月提出“生源地助學(xué)貸款”，由學(xué)生生源地的銀行網(wǎng)點(diǎn)就近向貧困大學(xué)生提供助學(xué)貸款，貸款人改為相對穩(wěn)定的學(xué)生家長。為了保證?？顚Ｓ茫y行不支付現(xiàn)金，開出電匯單，并注明“生源地國家助學(xué)貸款”字樣，直接劃轉(zhuǎn)貸款學(xué)生所在高校，這樣也避免了出現(xiàn)學(xué)生在戶籍和學(xué)校所在地雙重貸款的情況。首先，生源地的金融單位對學(xué)生及學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況、資信情況了解，發(fā)放能做到心中有數(shù)，有利此項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。其次，學(xué)生畢業(yè)后，能隨時(shí)了解學(xué)生的去向，有利于助學(xué)貸款到期的清收回籠，確保國家信貸資金安全。再者，便于學(xué)生父母掌握學(xué)生的貸款情況和使用情況，有利于學(xué)生的學(xué)習(xí)和發(fā)展。
這種新的助學(xué)貸款模式，在南陽近兩年來運(yùn)行良好，銀行和學(xué)生之間取得了雙贏的效果，湖南省、浙江省、河北省等也在推行“生源地助學(xué)貸款”。但是各地的實(shí)際情況不一樣，“南陽模式”也許并不適用于當(dāng)?shù)?，但“生源地助學(xué)貸款”的作用無疑是積極的。當(dāng)現(xiàn)行的助學(xué)貸款出現(xiàn)問題，我們不應(yīng)該選擇簡單地關(guān)上大門，而是積極分析存在的問題，研究對策，探索出了一條助學(xué)貸款的新路子。
（北京理工大學(xué) 羅 雪）
