商業(yè)銀行 主要問(wèn)題 發(fā)展策略 一、我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)存在的主要問(wèn)題
目前中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)所處的困境面臨著諸多威脅和挑戰(zhàn)。
（一）風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足
我國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平處于起步階段，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄。風(fēng)險(xiǎn)管理文化受到的重視不夠，不健全的風(fēng)險(xiǎn)管理文化與迅速發(fā)展中的銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值評(píng)估的需求之間的矛盾成為我國(guó)銀行健康發(fā)展的瓶頸，風(fēng)險(xiǎn)管理文化尚未在銀行日常經(jīng)營(yíng)管理的方方面面發(fā)揮重要作用。而且我國(guó)商業(yè)貸款過(guò)于集中于個(gè)別行業(yè)和大客戶，授信業(yè)務(wù)存在漏洞和缺陷。
?。ǘ┬б嫠捷^低
我國(guó)商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行的體制和機(jī)構(gòu)設(shè)置太過(guò)僵化?！耙患?jí)法人制度”造成國(guó)有商業(yè)銀行的權(quán)力過(guò)于向上集中，下級(jí)支行的一切金融行為聽(tīng)從于上級(jí)支行的領(lǐng)導(dǎo)。這不僅不利于分支行快捷地應(yīng)對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)，還容易造成濫用職權(quán)，例如在收入分配、干部提拔、信貸審批等方面的特權(quán)，從而人為造成銀行內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)不平衡的局面。通過(guò)傳統(tǒng)管理方式積累起來(lái)的惰性造成我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中高級(jí)管理人才的極度匱乏，下級(jí)支行的人員配置過(guò)于臃腫。由于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，各商業(yè)銀行為提高市場(chǎng)份額，擴(kuò)大市場(chǎng)的覆蓋面，分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量迅速增加，為廣大客戶提供了方便，分銷(xiāo)渠道建設(shè)有了較快發(fā)展。但是各商業(yè)銀行對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)的選擇和規(guī)模并沒(méi)有事先進(jìn)行分析和考慮，盲目攀比性，爭(zhēng)相建設(shè)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)建成后的效果考慮甚少，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看并不利于銀行服務(wù)效率的提高。
?。ㄈI(yè)務(wù)單一和惡性競(jìng)爭(zhēng)
眾所周知，我國(guó)商業(yè)銀行中儲(chǔ)蓄和信貸業(yè)務(wù)是兩大業(yè)務(wù)，如果儲(chǔ)蓄是創(chuàng)造利潤(rùn)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，那么信貸就是產(chǎn)生利潤(rùn)的核心業(yè)務(wù)。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行占據(jù)國(guó)內(nèi)壟斷地位，國(guó)家經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)較多，使得銀行的收益頗高。
然后隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我們不難發(fā)現(xiàn)當(dāng)前很多商業(yè)銀行存在的經(jīng)營(yíng)無(wú)趣，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面一再出現(xiàn)。存款大戰(zhàn)，利率大戰(zhàn)和貸款陣地之爭(zhēng)帶來(lái)的負(fù)效應(yīng)是顯而易見(jiàn)的：一方面導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)互挖墻腳，企業(yè)存款和個(gè)人儲(chǔ)蓄頻發(fā)轉(zhuǎn)移，甚至各銀行之間的客戶經(jīng)理相互流動(dòng)也常常發(fā)生。這使得金融機(jī)構(gòu)吸存成本越來(lái)越高，銀行利差水平下降，利潤(rùn)下降。另一方面造成企業(yè)多方貸款，銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，由此引起競(jìng)爭(zhēng)的惡性循環(huán)，對(duì)銀行商業(yè)化、資金商品化、資本市場(chǎng)化運(yùn)作帶來(lái)不利影響。
?。ㄋ模┙鹑趧?chuàng)新能力不足
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)所占比重過(guò)大，沒(méi)有其他金融衍生品來(lái)提高經(jīng)營(yíng)效率。目前我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)大多依賴于企事業(yè)單位在銀行開(kāi)戶的硬條件，多為一般性中間業(yè)務(wù)，局限于信托、證券、信用證、匯兌、保函、代理等，創(chuàng)新的業(yè)務(wù)開(kāi)展很小。同時(shí)，銀行對(duì)于這些中間業(yè)務(wù)來(lái)往過(guò)于簡(jiǎn)單代理和委托，很少能夠利用其金融信息、技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢(shì)，充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問(wèn)，甚至為企業(yè)的兼并、資產(chǎn)重組、收購(gòu)并購(gòu)等高級(jí)融資項(xiàng)目提供服務(wù)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的建議
通過(guò)以上分析可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)在不斷加劇，以下就我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，提出幾點(diǎn)發(fā)展策略建議。
?。ㄒ唬┿y行體制改革
要改革落后的銀行體制，大膽創(chuàng)新，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制。目前我國(guó)商業(yè)銀行最突出的問(wèn)題就是不良資產(chǎn)比重過(guò)高，而且因?yàn)閲?guó)有企業(yè)體制改革和銀行自身體制改革的滯后，新的不良資產(chǎn)仍在不斷增加。
一定要建立銀行風(fēng)險(xiǎn)審查機(jī)制，按照全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化監(jiān)控，進(jìn)一步簡(jiǎn)化流程，縮短工作周期，提高各部門(mén)之間的擬和度，保證有效信息在盡量短的時(shí)間內(nèi)傳遞到各個(gè)部門(mén)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制權(quán)威機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一調(diào)配資源，協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制手段，達(dá)到及時(shí)、全面、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制。
?。ǘ┡囵B(yǎng)客戶導(dǎo)向型的服務(wù)理念
1、建立以客戶為中心的服務(wù)理念
經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，與國(guó)際聯(lián)系的日益密切，銀行業(yè)已經(jīng)不再是一個(gè)壟斷型行業(yè)。今天的商業(yè)銀行的發(fā)展的源泉來(lái)自客戶，我們轉(zhuǎn)換過(guò)去“以產(chǎn)品為主導(dǎo)”的營(yíng)銷(xiāo)模式更新為“以客戶為中心”核心競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，并將這一理念灌輸給每一個(gè)銀行的金融服務(wù)者。要培養(yǎng)識(shí)別、分析客戶的能力，尤其是對(duì)潛在的客戶要進(jìn)行深度地發(fā)掘，將滿意的首次購(gòu)買(mǎi)客戶逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的長(zhǎng)期客戶。重點(diǎn)分析這一類(lèi)客戶的需求和喜好，及時(shí)有效地向他們提供優(yōu)良的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)，努力提高這一類(lèi)客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。建立這些客戶的檔案資料，例如客戶的年齡、收入、受教育程度、從事行業(yè)等個(gè)人背景。
2、細(xì)化經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核體系
目前我國(guó)的商業(yè)銀行在對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行績(jī)效考核時(shí)，過(guò)于注重一些與經(jīng)營(yíng)相關(guān)的“硬指標(biāo)”，如開(kāi)戶數(shù)、產(chǎn)品銷(xiāo)售數(shù)量、業(yè)務(wù)收入等，而對(duì)于關(guān)乎銀行業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的與客戶自身密切相關(guān)的“軟指標(biāo)”幾乎沒(méi)有涉及，如高端客戶占有率、睡眠客戶占有率、客戶滿意度、服務(wù)投訴率等?，F(xiàn)今經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核體系的更新一定要對(duì)客戶進(jìn)行及時(shí)的回訪，及時(shí)獲得反饋信息，努力完善自身服務(wù)。只有將客戶維護(hù)與銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略指標(biāo)結(jié)合起來(lái)，才能讓銀行獲得長(zhǎng)期的發(fā)展并帶來(lái)巨大經(jīng)營(yíng)效益。
