：新型金融機(jī)構(gòu) 農(nóng)村金融體系 發(fā)展探索隨著農(nóng)村供需結(jié)構(gòu)的逐漸失調(diào)，農(nóng)村的資金需求得不到良好的保證，在這種情況下，新型金融結(jié)構(gòu)體制的出臺(tái)，顯得尤為及時(shí)。農(nóng)村新型金融主要包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款組織、小額信貸公司及農(nóng)村資金互助社四部分，能夠做到全方面的保障農(nóng)民生活中的金融需求。農(nóng)村新型金融體系已經(jīng)成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵的方面。
一、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)
1、新型金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)銀監(jiān)局批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要負(fù)責(zé)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金提供；小額貸款組織的資金來源為自有資金、捐贈(zèng)資金，主要負(fù)責(zé)向農(nóng)民提供小額貸款項(xiàng)目；小額信貸公司是由企業(yè)法人或社會(huì)組織建立，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的公司；農(nóng)村資金互助社是經(jīng)縣民政局批準(zhǔn)之后，由村民成立的一個(gè)非盈利性的資金互助組織，以政府扶貧資金為主導(dǎo)，村民自愿交納一定數(shù)額的資金，作為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)使用資金。
2、新型金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)
（1）集中農(nóng)村資本
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)吸收了大量的社會(huì)資金，同時(shí)也保留了農(nóng)村資本，引入了先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了很大的作用。
?。?）激活農(nóng)村金融市場(chǎng)
新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，有效的改善了農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。舊的金融經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)，為盡快適應(yīng)新型金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展，不斷創(chuàng)新自己的經(jīng)營(yíng)方式，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，激活了原有農(nóng)村金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。
?。?）完善地方金融體系
在原有的金融體系中，部分金融機(jī)構(gòu)由于監(jiān)管的缺失，沒有取得合法的身份，新型金融機(jī)構(gòu)實(shí)施之后，不僅使得沒有合法身份的金融機(jī)構(gòu)有了強(qiáng)有力的依托，有了合法的身份，同時(shí)，也能夠更好的發(fā)揮其作用。
二、新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的不足
1、偏離辦行理念
在村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行過程中，投資人難免會(huì)把利潤(rùn)最大化放在首位，而忽略了村鎮(zhèn)銀行是為了更好的保障鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的辦行理念，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)高、效益低、嚴(yán)重缺乏保險(xiǎn)的情況下，投資人會(huì)因?yàn)槎惚茱L(fēng)險(xiǎn)的需要偏離服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，甚至撤銷對(duì)村鎮(zhèn)銀行的投資。
2、資金籌集難度太大
由于受地理?xiàng)l件的制約，農(nóng)民的收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的閑置資本有限，很大程度上制約了村鎮(zhèn)銀行資金的吸納。另一方面，由于新型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村剛剛起步，村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任度不夠高，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)民的吸引度不夠，多數(shù)農(nóng)民將資金存入村鎮(zhèn)銀行是為了以后可以獲得貸款。
3、信貸風(fēng)險(xiǎn)太高
由于農(nóng)民的知識(shí)水平有限，信用意識(shí)、法律意識(shí)淡薄，會(huì)導(dǎo)致在村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)過程中，出現(xiàn)拖貸不還的事件發(fā)生，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)特定的環(huán)境中，很容易形成一種欠貸風(fēng)氣，給村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。
4、運(yùn)行成本太高
由于我國(guó)貧富差距過大的國(guó)情，農(nóng)民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的資金數(shù)目有限，大部分的資金需要通過政府、投資人以及農(nóng)村資金互助組織的投入，運(yùn)行成本過大。
5、缺乏必要的支持
由于新型金融機(jī)構(gòu)主要設(shè)立在貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，并且尚未被納入中國(guó)人民銀行聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，在業(yè)務(wù)操作的過程中，會(huì)出現(xiàn)很多的困難。另外，還缺乏高素質(zhì)的人才，由于地理?xiàng)l件的原因，多數(shù)業(yè)務(wù)人員不愿到村鎮(zhèn)銀行參與工作，沒有必要的技術(shù)、政策、人才的支持，很大程度上制約了新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
三、新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展策略
1、制定完善的發(fā)展策略，統(tǒng)籌規(guī)劃，合理安排，遵循客觀實(shí)際，逐步推進(jìn)。
2、由政府出臺(tái)相關(guān)政策，積極引導(dǎo)、大力扶持，保障新型金融機(jī)構(gòu)能夠順利的實(shí)施。
3、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)及各部門支持指導(dǎo)新型金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，確保新型金融機(jī)構(gòu)在一個(gè)健康的、風(fēng)險(xiǎn)可控的環(huán)境中運(yùn)行。
4、擴(kuò)大資本投入量，拓寬投資渠道，構(gòu)建資本運(yùn)作平臺(tái)，鼓勵(lì)、支持更多的企業(yè)、信貸公司的資金投入。
5、規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理，統(tǒng)籌資金，保障新型金融機(jī)構(gòu)資金基礎(chǔ)，完善管理制度，保證資金的正常使用。
6、創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，增加信貸品種，提高新型金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)民，在保證老客戶的同時(shí)，積極發(fā)掘潛在客戶。
7、加大對(duì)農(nóng)民的信貸意識(shí)宣傳，努力建立一個(gè)健康的信貸環(huán)境。
8、培養(yǎng)高素質(zhì)人才，鼓勵(lì)、支持高素質(zhì)人才參與到新型金融機(jī)構(gòu)建設(shè)中，確保新型金融機(jī)構(gòu)順利進(jìn)行。
四、結(jié)束語
新型金融機(jī)構(gòu)是目前農(nóng)村金融發(fā)展的重要手段，推動(dòng)新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展需要多方面的共同支持、共同努力，堅(jiān)決貫徹以支持“三農(nóng)”、服務(wù)農(nóng)村的宗旨，在新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不斷完善發(fā)展策略，保證新型金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中順利的實(shí)施，全面推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
