摘 要：隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國金融業(yè)有了長足的進(jìn)步，金融業(yè)發(fā)展的同時也出現(xiàn)了一些問題，金融風(fēng)險問題就是當(dāng)前我國金融業(yè)發(fā)展中遇到的一個主要問題，加強(qiáng)金融風(fēng)險防范，完善金融業(yè)的相關(guān)法律制度是保證中國金融業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的必要條件，本文主要就我國的金融法律制度發(fā)展進(jìn)行研究，期望為我國金融業(yè)的發(fā)展提供一些參考。
關(guān)鍵詞：金融 法制制度 發(fā)展 經(jīng)濟(jì)
金融法律制度既是對金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)主體和金融業(yè)務(wù)法律關(guān)系進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整的制度安排，也是對金融監(jiān)督管理者自身行政行為進(jìn)行規(guī)范和約束的制度安排。金融立法的最根本目的就是規(guī)范和調(diào)整金融監(jiān)督管理者、金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)客戶之間的法律關(guān)系，強(qiáng)調(diào)對金融機(jī)構(gòu)客戶合法權(quán)益的保護(hù)，通過在政府失靈的領(lǐng)域強(qiáng)化監(jiān)督管理，發(fā)揮市場在金融發(fā)展中的主導(dǎo)作用，實現(xiàn)金融管制與市場自律間的平衡和協(xié)調(diào)發(fā)展。有市場就會有風(fēng)險，有金融市場就會有金融風(fēng)險。因此，金融立法的主旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險，而是要將金融風(fēng)險控制在金融監(jiān)督管理者可容忍的范圍和金融機(jī)構(gòu)可承受的區(qū)間內(nèi)。
一、完善金融法律制度的重要性
金融法律制度可以控制金融危機(jī)的爆發(fā)，應(yīng)當(dāng)說,金融危機(jī)的發(fā)生有著諸多原因,例如經(jīng)濟(jì)體制、政治因素等。通過對近些年來一些國家和地區(qū)爆發(fā)的金融危機(jī)研究發(fā)現(xiàn),法律制度的缺陷與不足已經(jīng)成為金融危機(jī)爆發(fā)的重要原因之一。可以說,完善的金融法律制度能夠成為市場主體資格健全和行為規(guī)范化的保障,是金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施和金融危機(jī)防范的制度化保障,也是金融交易信用的保護(hù)器,所以,完善的金融法律制度可以有效地防范與化解金融危機(jī)。金融業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險、獲取利潤最大化的行業(yè),有效的金融法律制度完全可以將金融風(fēng)險控制在國家監(jiān)管當(dāng)局所能容忍與承受的范圍之內(nèi)。從這個角度來說,完善與創(chuàng)新金融法律制度是一個國家或地區(qū)防范與化解金融危機(jī)的必經(jīng)之路。
二、中國金融法律體系存在的不足
1.中國目前金融法律制度單一
內(nèi)容不夠豐富,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中國金融業(yè)發(fā)展需要。中國金融法律制度以《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險法》、《證券法》為核心內(nèi)容,涵蓋證券與保險法律規(guī)范,具體到業(yè)務(wù)操作層面,仍以行政規(guī)章為主要內(nèi)容。整個金融法律制度缺少操作性規(guī)定,與現(xiàn)代金融發(fā)展形勢及中國金融改革開放要求不相符合。?
2.金融安全法律體系不完整
首先,沒有一套完整、統(tǒng)一的金融安全法律體系。當(dāng)前中國金融法律中尚無較為詳細(xì)的關(guān)于防范與化解金融危機(jī),維護(hù)國家金融安全與穩(wěn)定等方面的規(guī)定,也就無從談起完整、統(tǒng)一的金融安全法律體系。?由于中國金融法律制度的不完善,金融監(jiān)管缺位與錯位現(xiàn)象嚴(yán)重。機(jī)構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管理念轉(zhuǎn)換不夠,不僅職能交叉、監(jiān)管過度,又有監(jiān)管不到位,跨行業(yè)、跨市場監(jiān)管存在盲點(diǎn)等問題,很多金融風(fēng)險無法真正得到有效控制。?
3.金融法律制度尚未真正建立起來
因救助標(biāo)準(zhǔn)不夠明確、工具與措施缺乏,導(dǎo)致最后貸款人制度形同虛設(shè)。另外,存款保險制度和銀行發(fā)生危機(jī)后的并購、接管等制度缺失,也無防范與化解國外輸入型金融危機(jī)的相關(guān)法律制度安排。這些問題的存在,使得中國金融業(yè)無法適應(yīng)全球金融競爭及風(fēng)險逐步加劇的形勢需要,也將阻礙中國金融業(yè)進(jìn)入國際市場穩(wěn)健發(fā)展。
三、完善我國金融法律體系的策略
1.完善金融市場主體債權(quán)債務(wù)處理的相關(guān)法律制度
國家立法機(jī)關(guān)應(yīng)進(jìn)一步健全和完善中國的商法體系，確立金融機(jī)構(gòu)商業(yè)主體的法人地位。實現(xiàn)金融信用的契約化、規(guī)范化和嚴(yán)肅化，確保金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)間的信用履約關(guān)系能夠得到法律的充分保護(hù)，必要時，可通過法律的強(qiáng)制執(zhí)行來實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)。建立金融機(jī)構(gòu)呆賬備案和貸款責(zé)任追償制度，對有意不履約或逃廢銀行債務(wù)的行為應(yīng)制定嚴(yán)格的法律處罰規(guī)定（包括追究個人責(zé)任），以便創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境。建立金融機(jī)構(gòu)呆賬備案和貸款責(zé)任追償制度，創(chuàng)造良好社會信用環(huán)境。依法明確企業(yè)產(chǎn)權(quán)，明確由法定債務(wù)人履行規(guī)定的償債義務(wù)，防范地方政府對金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)。對不良資產(chǎn)的核銷問題，采用“貸款損失允許核銷、賬銷案存、保留追索權(quán)”的法律制度，保留對一切債務(wù)人未嘗債務(wù)的追償權(quán)。通過制定金融風(fēng)險防范處置法，明確防范處置的權(quán)利義務(wù)主體范圍，明確防范的基本原則、法律措施以及法律責(zé)任等。
2.建立金融風(fēng)險的吸收與轉(zhuǎn)移制度
這一制度應(yīng)由對市場非法進(jìn)入者及違規(guī)者的清理與處罰、金融機(jī)構(gòu)重整、金融機(jī)構(gòu)的接管與兼并、金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)及其存款保險制度等內(nèi)容構(gòu)成，以最大限度地吸收和消化金融風(fēng)險。進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)相對人市場退出法律制度，建立企業(yè)的破產(chǎn)重整制度。允許給予企業(yè)在重整期間一定期限和相應(yīng)額度的免稅機(jī)會，促使其盡快復(fù)蘇，使社會經(jīng)濟(jì)安定免受影響，同時國家通過法律途徑對企業(yè)重整活動積極干預(yù)，切實維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)利。
3.完善防范金融衍生品交易信用風(fēng)險管理制度
由于商業(yè)銀行大量參與場外衍生品交易，因此必須對信用風(fēng)險加強(qiáng)規(guī)避與管理。銀行可以通過與交易對手簽訂凈額結(jié)算協(xié)議，將全部交易的正向價值和負(fù)向價值進(jìn)行抵消，得出一個凈額價值，以該凈額價值作為雙方需要支付的金額。設(shè)置凈額結(jié)算條款的目的就是要降低交易對手的信用風(fēng)險，有了凈額結(jié)算條款，銀行只需承擔(dān)凈額的支付風(fēng)險，銀行在從事場外衍生品交易中，應(yīng)當(dāng)通過與其交易對手間的雙邊或多邊的支付凈額結(jié)算協(xié)議來降低信用風(fēng)險。同時，銀行可以在衍生品交易合約條款中加入一些附加條件來降低信用風(fēng)險。
小結(jié) 金融法律制度作為規(guī)范金融活動、調(diào)整金融關(guān)系的準(zhǔn)則,在建立和維護(hù)我國有序、高效的金融秩序,實現(xiàn)政府對國家經(jīng)濟(jì)活動的宏觀調(diào)控,防范金融風(fēng)險,保障國家經(jīng)濟(jì)安全等方面發(fā)揮著極為重要的作用。隨著金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,在金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新與發(fā)展的基礎(chǔ)上,我國現(xiàn)行金融法律制度面臨著較嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),亟需制度方面的完善與創(chuàng)新。
