摘 要：伴隨著時(shí)代的進(jìn)步，人們的消費(fèi)觀念與時(shí)俱進(jìn)，這也帶動(dòng)了我國金融市場的迅猛發(fā)展，與此同時(shí)我國信貸業(yè)務(wù)不斷蓬勃發(fā)展。其中作為信貸業(yè)務(wù)的衍生物，信用卡成為被消費(fèi)者認(rèn)可和銀行發(fā)放信貸業(yè)務(wù)最為主要的形式之一。信用卡作為一種新型的、大眾化的金融電子產(chǎn)品其迅速發(fā)展給消費(fèi)者帶來了種種便利，也給銀行帶來了兼有利弊的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。關(guān)于銀行信用卡審批中存在問題是作為銀行工作者必須面對(duì)和亟需解決的問題之一。
關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；審批環(huán)節(jié)
前言
伴隨著金融市場向著國際化、自由化的方向發(fā)展，由金融衍生出的信貸工具越來越多，而信用卡便是迎合當(dāng)今國內(nèi)外消費(fèi)觀念革新和時(shí)代進(jìn)步的暢銷產(chǎn)物。信用卡作為一種新型的、大眾化的金融電子產(chǎn)品其迅速發(fā)展給消費(fèi)者帶來了種種便利，也給銀行帶來了兼有利弊的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。所謂挑戰(zhàn)則是在辦理信用卡中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，而要抑制這種信用卡帶來的弊端就需要從信用卡的審批環(huán)節(jié)著手。信用卡從客戶申請(qǐng)到銀行審批，如若沒有有效過濾掉易發(fā)生壞賬風(fēng)險(xiǎn)的客戶，沒有計(jì)劃控制信用卡的審批和發(fā)行數(shù)量就會(huì)造成潛在的信用卡風(fēng)險(xiǎn)存在。因此，關(guān)于銀行信用卡的審批中存在問題是作為銀行工作者必須面對(duì)和亟需解決的問題之一，其審批問題處理是否得當(dāng)直接關(guān)系到后續(xù)賬戶管理和銀行的風(fēng)險(xiǎn)損失問題。
一、研究信用卡審批問題的意義及我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀
伴隨著時(shí)代的進(jìn)步，人們的消費(fèi)觀念與時(shí)俱進(jìn)這也帶動(dòng)了我國金融市場的迅猛發(fā)展，與此同時(shí)我國信貸業(yè)務(wù)不斷蓬勃發(fā)展。其中作為信貸業(yè)務(wù)的衍生物，信用卡成為被消費(fèi)者認(rèn)可和銀行發(fā)放信貸業(yè)務(wù)最為主要的形式。然而在看到信用卡給銀行帶來的豐厚利潤時(shí)，也應(yīng)當(dāng)清醒的認(rèn)識(shí)到其中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)問題不但會(huì)影響到銀行的正常穩(wěn)定運(yùn)營和長期發(fā)展，還會(huì)滋生出許多隱患問題，其中銀行信用卡辦理中的信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于金融市場乃至國家宏觀經(jīng)濟(jì)都有著不容小覷的影響。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)問題，一方面對(duì)銀行來說，將會(huì)影響到銀行發(fā)行的信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量和潛在以及已經(jīng)發(fā)生的壞賬問題出現(xiàn)，這將會(huì)給銀行帶來不可預(yù)計(jì)的經(jīng)濟(jì)損失和信用危機(jī)；另一方面，對(duì)于整個(gè)金融市場將會(huì)造成一定危害，同時(shí)也會(huì)直接間接的波及到國家經(jīng)濟(jì)生活中的各層面，甚至在宏觀上影響到國家的經(jīng)濟(jì)決策以及整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量和層次。因此，研究銀行信用卡審批問題具有十分重要的意義。
二、銀行信用卡審批環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)問題分析
銀行信用卡從客戶申請(qǐng)到銀行審批再到客戶使用信用卡，這個(gè)過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題會(huì)受到主客觀因素的影響，而從銀行角度出發(fā)如何將潛在風(fēng)險(xiǎn)降到最低，就需要從審批環(huán)節(jié)著手，下面就對(duì)在銀行審批中可能存在的問題進(jìn)行分析。
首先，信用卡審批中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估失誤問題。信用風(fēng)險(xiǎn)是指持有信用卡的用戶在進(jìn)行信用卡使用過程中，因違反相關(guān)法律、法規(guī)、信用卡使用章程和相關(guān)協(xié)議所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問題。具體來說是由于信用卡持有者亦或借款者因各種主客觀因素沒有履行合約而造成的交易雙方蒙受損失的結(jié)果。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)的大小主要是取決于銀行在信用卡發(fā)放過程中的審批環(huán)節(jié)中，由于未能建立真正意義上的信用評(píng)估系統(tǒng)，沒能客觀的評(píng)估到對(duì)方的財(cái)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)狀況而造成的審批問題。其次，信用卡審批中存在的如何規(guī)避欺詐和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。除了可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，在信用卡審批過程中極為重要的還有如何規(guī)避欺詐和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。審批中的欺詐是指信用卡申請(qǐng)用戶以非法占有和騙取財(cái)物為目的而申辦信用卡，由于欺詐行為發(fā)生形式多樣且性質(zhì)、后果極其惡劣，因此防范規(guī)避此種問題成為審批環(huán)節(jié)的重點(diǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)問題則是由于銀行工作人員的違規(guī)甚至與不法分子勾結(jié)，所造成的審批環(huán)節(jié)失誤而引發(fā)的信用卡使用危機(jī)。最后，信用卡審批過程中由于客觀的系統(tǒng)運(yùn)行和技術(shù)上造成的問題。除了以上主觀人為因素造成的可能出現(xiàn)的審批問題還有不可預(yù)期的系統(tǒng)運(yùn)行和技術(shù)上存在的風(fēng)險(xiǎn)，信用卡的辦理過程和最終數(shù)據(jù)存儲(chǔ)都是在計(jì)算機(jī)上實(shí)現(xiàn)的，而客觀存在的運(yùn)行故障以及其它無法抵抗的非人為因素勢必也會(huì)造成審批過程的失誤從而影響最終結(jié)果。
三、有效規(guī)避審批存在問題的建議
相較于傳統(tǒng)的銀行金融信貸業(yè)務(wù)，信用卡是一種新型的且高盈利、發(fā)展前景廣闊的信貸業(yè)務(wù)，但不容置疑的是在豐厚利益背后所隱藏的不可規(guī)避的種種風(fēng)險(xiǎn)問題，而其中最為重要的是審批環(huán)節(jié)中的問題，下面就針對(duì)問題提出相關(guān)的解決建議。
完善信用卡的審批制度這也是最為根本且重要的。由于存在信用風(fēng)險(xiǎn)問題，在銀行審批環(huán)節(jié)中必須對(duì)申請(qǐng)人信用有個(gè)客觀全面且準(zhǔn)確的判斷，同時(shí)對(duì)于不可預(yù)見的信用風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)建立資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生依靠嚴(yán)格的法律法規(guī)予以懲戒。其中可以從：制定出嚴(yán)格且科學(xué)合理的授信制度，從根源上杜絕可能存在的審批問題；加強(qiáng)信用卡審批人業(yè)務(wù)能力的考核，對(duì)審批過程進(jìn)行優(yōu)化管理，嚴(yán)格發(fā)卡程序；建立完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)持卡人消費(fèi)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控，以便規(guī)避可能出現(xiàn)的信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。以上即為對(duì)如何建立完善信用卡審批環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題的建議。
四、結(jié)論
信用卡作為一種新型的、大眾化的金融電子產(chǎn)品其迅速發(fā)展給消費(fèi)者帶來了種種便利，也給銀行帶來了兼有利弊的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文就以分析銀行信用卡審批中存在的問題作為研究對(duì)象，首先，通過對(duì)目前我國銀行信用卡發(fā)行情況給予大概介紹，從而了解我國目前銀行信用卡發(fā)行現(xiàn)狀對(duì)于本文研究內(nèi)容的實(shí)用性做鋪墊；其次，分析銀行信用卡審批中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，以明晰癥結(jié)所在從而針對(duì)問題給予相應(yīng)的解決措施；最后，針對(duì)銀行信用卡審批中存在問題提出一定的解決措施和建議，希望對(duì)日后銀行在解決信用卡審批環(huán)節(jié)中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題提供一定的參考和借鑒作用。
