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中小企業(yè)資金管理應提高意識

針對中小企業(yè)資金管理問題,對某銀行管理人員的專訪。

 轉眼到了年末,對貸款利率敏感的華南地區(qū)中小企業(yè)融資情況有什么特別的變化?前海跨境人民幣業(yè)務有哪些新發(fā)展?證券時報記者日前采訪了渣打銀行(中國)華南區(qū)行政總裁、深圳分行行長方潔鈴。

  提高資金管理意識

  證券時報記者:自三季度以來,市場上不斷有資金面緊張、貸款利率走高的消息。據(jù)您觀察,三季度到四季度華南區(qū)中小企業(yè)的信貸環(huán)境是怎樣的?

  方潔鈴:如果有消息或指標顯示企業(yè)的信貸成本高了,那么可能是銀行上調了部分行業(yè)的貸款利率,背后原因可能包括:三季度后銀行的融資成本有走高的趨勢,包括存款、同業(yè)拆借成本等,所以銀行要上調貸款利率;6月份“錢荒”事件之后,銀行對流動性管理更加審慎,同時對貸款的價格也更加敏感。

  但我認為貸款利率定價并沒有全部走高。從市場競爭的角度來看,華南區(qū)尤其是廣東的企業(yè)以中小企業(yè)數(shù)量居多,而且中資、外資銀行數(shù)量也很多,信貸市場已經充分市場化,所以在同一個地區(qū),例如深圳,擅長中小企業(yè)業(yè)務的股份制銀行和外資銀行的貸款報價相差并不大,更不會大幅加價。另外,隨著金融改革開始進行,以及銀行間市場化競爭的發(fā)展,我對明年中小企業(yè)的信貸環(huán)境還是審慎樂觀的。

  證券時報記者:除了信貸以外,您認為中小企業(yè)運營的挑戰(zhàn)主要還有哪些方面?

  方潔鈴:不同的行業(yè)有不同的挑戰(zhàn),但我想強調兩個:一個是隨著物價不斷走高,中小企業(yè)主都感受到工人工資上漲壓力。不過,慶幸的是不少華南的企業(yè)主早已意識到,在市場化條件下,要吸引人才就要付相應的工資;另一個挑戰(zhàn)是,中小企業(yè)對資金管理的認識亟待提高。很多時候企業(yè)倒閉并不是因為產品缺乏競爭力,反而是產能過度擴張之下出現(xiàn)資金鏈斷裂。有些企業(yè)主只想著快點購買設備、原料來增加產量,但往往最后實際投入超出了預算,導致資金鏈緊張,這是很普遍的現(xiàn)象。

  因此,我認為銀行應該花多些功夫在中小企業(yè)資金管理的溝通和教育上。另外,銀行還要讓中小企業(yè)理解銀行是如何評估風險的,尤其是部分企業(yè)為了壯大規(guī)模而采取一些不規(guī)范的經營手段,企業(yè)主可能認為風險可控,但銀行方面未必接受得了。要通過企業(yè)和銀行的相互溝通和了解,逐漸消除雙方的信息不對等。

  雖然挑戰(zhàn)不少,但外資銀行在境外市場有很長的經營歷史,對于一些行業(yè)的發(fā)展規(guī)律也是有經驗的,在境外的一些經驗能用于中國市場,實現(xiàn)和企業(yè)更好地溝通,給企業(yè)主更多建議。

  證券時報記者:中小企業(yè)業(yè)務是渣打的重點業(yè)務之一,目前業(yè)務發(fā)展進入了什么樣的階段?

  方潔鈴:渣打是最早在國內開展中小企業(yè)業(yè)務的外資銀行之一,目前渣打中國的中小企業(yè)員工團隊將近200人,并已在華南區(qū)設立了5家小微企業(yè)專營支行。我們后續(xù)又根據(jù)監(jiān)管部門的要求作出一些內部調整,所以華南區(qū)中小企業(yè)業(yè)務的“硬件”和“軟件”基本上都齊了,明年就進入“大干快上”的階段。至于產品方面,我們會加大優(yōu)勢產品的發(fā)展,例如無抵押貸款。

  跨境人民幣貸款更看重效率

  證券時報記者:前??缇橙嗣駧烹p向貸款試點以來,不少深圳的中資、外資銀行都已跨出第一步,包括近期渣打中國與深圳國際控股簽署的跨境人民幣貸款協(xié)議。但有市場意見認為跨境人民幣貸款量的增長緩慢,您如何看這個問題?

  方潔鈴:前海人民幣跨境貸款政策推出時,香港的銀行對此十分重視,這對于區(qū)域性的深港合作還是全局性的國家金融市場開放,均具有很大意義。然而,市場看待這項政策,可能最初會著眼于深港人民幣貸款利率的價差。實際上,從長遠來看,跨境人民幣貸款最大的意義在于靈活性,企業(yè)可根據(jù)自身行業(yè)和資金使用特點靈活選擇在案或離岸貸款。

  至于貸款增長緩慢的問題,因為目前前海仍處于基礎設施建設初期,如果未來進入全面建設,在量上就會有一個顯著的增長。但是,我們應該認識到,以前我們總是喜歡用量去衡量一個政策的效用,但我認為人民幣貸款在離岸和在岸市場進出的效率,是一個更重要的檢驗標準。

  而且,我認為跨境貸款仍有一些領域值得突破,比如,香港銀行對前海企業(yè)的人民幣貸款業(yè)務,是否可以令其適用于香港的法律框架?相信那樣會更好地促進跨境人民幣貸款的發(fā)展。

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