在2013年1月10日至20日，對泰州市部分中小企業(yè)融資現(xiàn)狀進行了一次調(diào)查，實地走訪20家，有效收回15份，另外在第一調(diào)查網(wǎng)上發(fā)放調(diào)查問卷45份。本次也在鎮(zhèn)江市、溧陽市做了相應(yīng)的調(diào)查，共收回有效問卷135份，下面就調(diào)查的情況展開具體的說明。
一、基本情況
被調(diào)查企業(yè)70.4%是私營企業(yè)，12.6%是集體企業(yè)，其他包括國有企業(yè)，外資企業(yè)，合伙企業(yè)各占小部分比例，在這些企業(yè)所從事的行業(yè)中大部分企業(yè)是制造業(yè)企業(yè)，占了58.5%左右。從了解的這些企業(yè)來看，有些50年代就成立，也有剛成立不久。在被調(diào)查的企業(yè)當中職工人數(shù)集中在30～80人，資產(chǎn)規(guī)模與收入規(guī)模又是根據(jù)行業(yè)的不同而有所差異，有千萬元或者百萬元不等。
二、江蘇中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
調(diào)研活動的方案設(shè)計中主要針對中小企業(yè)融資影響因素，當然要先對如今的融資現(xiàn)狀進行了解。從問卷的結(jié)果分析，企業(yè)創(chuàng)辦時的籌資途徑主要是自有資金、銀行借款、親友借款，分別占了80.7%、66.7%、43%的比例，這是三大主要融資方式。融資問題是制約企業(yè)發(fā)展的一大因素，主要表現(xiàn)在兩個方面：
（一）融資渠道少的問題
在融資環(huán)境對于企業(yè)融資影響方面，有42.9%的企業(yè)覺得當前融資渠道比較窄。在企業(yè)成長過程中需要融資時，會選擇信用擔保貸款、融資租賃，以及自身的留存收益等，當企業(yè)越成熟，其選擇融資的渠道將會相應(yīng)增加，雖然國內(nèi)設(shè)有不少融資渠道，但這些都是為高科技、高成長性的企業(yè)準備，對于大部分的中小企業(yè)來說，可選擇性還是很低。
（二）融資難度大的問題
在調(diào)查的數(shù)據(jù)匯總中，大部分企業(yè)對于目前的融資渠道融資效果表示不是很滿意，只有24.4%的企業(yè)對現(xiàn)在融資的評價是比較滿意，在企業(yè)的主管人員或是財務(wù)人員看來融資難的最主要原因有銀行貸款門檻高，政府的支持力度，自身經(jīng)營狀況等方面，分別各占54%、46.7%、45.9%。
下面從調(diào)查獲得的資料深入分析中小企業(yè)融資能力影響因素問題，并為促進中小企業(yè)融資提出一些建議。
三、分析影響中小企業(yè)融資能力因素
目前，我們不得不看到商業(yè)銀行是中小企業(yè)最重要的外部貸款渠道，企業(yè)對于銀行的債務(wù)融資依賴性很強。另外在調(diào)查訪問的結(jié)果中顯示，有84.5%的企業(yè)認為政府對企業(yè)融資能力的影響上有著一定的作用，而且57%的企業(yè)認為這會起到重要的作用，這些是客觀的因素。
（一）銀行方面的因素
從問卷調(diào)查的結(jié)果來看，反映從銀行貸款比較困難的占了71.9%，少數(shù)的企業(yè)覺得比較容易。覺得貸款比較困難的企業(yè)有以下這些原因，有一半的企業(yè)認為信用審查過嚴，37%則認為貸款的利率和其他的成本過高，在交談中也有些人員認為銀行對抵押品的要求過高，使得貸款比較困難，另外再加上貸款的手續(xù)很繁瑣，當企業(yè)急需資金周轉(zhuǎn)的時候有時會因為這樣的原因，而使得喪失最好的籌資機會。
1.銀行利益機制的影響使得對中小企業(yè)的資金支持不足。金融機構(gòu)業(yè)務(wù)重點為向中小企業(yè)提供金融服務(wù)的銀行，包括民生銀行，興業(yè)銀行、光大銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社等在內(nèi)，其為中小企業(yè)貸款占總貸款的比重也僅為20%。
2.目前，制約我國中小企業(yè)發(fā)展的重要問題之一是貸款擔保難，抵押難。在調(diào)查當中，我們設(shè)了這樣一個問題，當貴公司想獲取銀行貸款，并且已經(jīng)向銀行提出書面申請，但銀行拒絕申請，比例最多的是認為是抵押無法落實，又缺乏其他有效擔保，比例達57%。
3.繁瑣的貸款手續(xù)耗時長，企業(yè)獲得信貸融資成本較高。在調(diào)查中中小企業(yè)認為貸款手續(xù)繁瑣的比例是18.5%，中小企業(yè)用款一般都具有時間急、頻率高、數(shù)額小的特點，由于基層銀行授權(quán)有限，各商業(yè)銀行要降低貸款的風險，銀行信貸審批權(quán)限就比較集中，很多企業(yè)因銀行貸款遲遲不能到位而延誤了最佳商機。
（二）社會及政府方面的因素
企業(yè)作為創(chuàng)造社會財富的群體，其融資狀況如何關(guān)系到人口就業(yè)、國家地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，因而政府的政策對中小企業(yè)融資的影響也十分重大。
1.國家信貸政策以及法律對中小企業(yè)的支持不足。有54.8%的被調(diào)查企業(yè)希望政府利用政策引導金融機構(gòu)更多地向中小企業(yè)貸款，希望政府能在政策上做出一定的傾斜。
2.我國的信用評級標準尚不統(tǒng)一。這就使得客觀上存在著對中小企業(yè)信用等級不平等對待現(xiàn)象，使一些有發(fā)展?jié)摿Φ闹行⌒推髽I(yè)失去了發(fā)展機遇。
3.中小金融機構(gòu)發(fā)展緩慢。有40.7%的企業(yè)認同政府需要鼓勵發(fā)展小額貸款公司。比如對于民間信貸來說能夠滿足中小企業(yè)多樣化、分散化、非制度化和標準化的融資需求，有助于節(jié)約交易成本 調(diào)查顯示有81%的企業(yè)對于“民間信貸能夠滿足中小企業(yè)多樣化、分散性的融資需求”表示基本認同，政府是不是可以在發(fā)展中小金融機構(gòu)這方面做一些支持與引導呢？
中國中小企業(yè)協(xié)會會長李子彬說：“企業(yè)要爭氣，你不要埋怨銀行不給你貸款，什么股權(quán)投資業(yè)不上你這里投資，問題是你夠不夠貸款條件，夠不夠人家投資條件，所以企業(yè)要加強誠信體系建設(shè)，要積累?！边@是中小企業(yè)代表的講話，當然站在“檢討”自己的角度，也確實反映企業(yè)自身對于自己融資的影響。
（三）企業(yè)自身方面的因素
1.企業(yè)的信用等級低，財務(wù)狀況多缺乏透明度。本文覺得這便是短視現(xiàn)象，有人說中小企業(yè)的融資困境實際上是信用困境。在調(diào)查的結(jié)果中，有90%以上的企業(yè)意識到企業(yè)信用的重要性，有64.4%的比例是覺得企業(yè)信用不是句空話，而是對企業(yè)特別重要。
2.企業(yè)貸款抵押擔保能力不足。在走訪調(diào)查的企業(yè)中，相當多的企業(yè)固定資產(chǎn)不多，很多小企業(yè)都采取租賃、承包的經(jīng)營方式，因產(chǎn)權(quán)不明晰其負債能力相當有限，因而金融機構(gòu)不敢輕易放貸。
3.中小企業(yè)存在較高的經(jīng)營風險。中小企業(yè)具有較高失敗率，所以對中小企業(yè)貸款必然高風險，不符合銀行穩(wěn)健運行原則。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)銀行對中小企業(yè)貸款的管理成本平均為大中型企業(yè)的五倍左右。
四、對江蘇省中小企業(yè)融資問題提出建議
要解決好這一融資困境，必須從企業(yè)自身發(fā)展，政府政策扶持和金融多維創(chuàng)新等方面突破，才能有效地解決中小企業(yè)融資難問題。
（一）銀行要加大支持力度
比如對優(yōu)良企業(yè)以信譽支持，增加信用擔保；對于辦理貸款業(yè)務(wù)繁瑣的現(xiàn)狀，可以簡化手續(xù)，改善服務(wù)態(tài)度；在國家政策允許的范圍內(nèi)降低對中小企業(yè)的貸款利率，其實我們同樣調(diào)查了企業(yè)能承受的利率水平，57.8%的企業(yè)對銀行基準利率的1.1-1.3倍都能夠接受，也有一部分的企業(yè)更關(guān)心能否及時獲得貸款。
（二）政府要做好企業(yè)與銀行之間的協(xié)調(diào)，并為中小企業(yè)融資多做政策傾斜
做好銀行與企業(yè)合作的溝通；爭取要建立一個平臺，即保證銀行資金的安全，又降低融資成本，提高效率。
（三）加強企業(yè)自身建設(shè)
積極履行還貸和貸款支持承諾，提高信用級別；需要自身提高效益、知名度，最大限度地實現(xiàn)技術(shù)、市場、人才、信息等資源共享和優(yōu)化配置。
參考文獻
[1]陳曉紅.中小企業(yè)融資與成長[M].北京：經(jīng)濟科學出版社，2007（06）：46.
[2]陳曉紅，楊懷東.中小企業(yè)集群融資[M].北京：經(jīng)濟科學出版社，2008（05）：23.
[3]梁鴻飛.企業(yè)融資與信用能力[M].北京：清華大學出版社， 2007（01）：3.
[4]羅丹陽.中小企業(yè)民間融資[M].北京：中國金融出版社，2008（07）：74.
作者簡介：陸娟（1977-），女，漢族，本科，會計師，目前主要從事融資與核素工作。
