孟昭穩(wěn)
所謂票據(jù)質(zhì)押擔保，是指出質(zhì)人根據(jù)《擔保法》第七十五條的規(guī)定，以匯票、本票，支票為質(zhì)物，向債權(quán)人擔保，保障其債權(quán)實現(xiàn)的行為。為確保擔保債權(quán)有效實現(xiàn)，筆者就票據(jù)質(zhì)押擔保應注意的問題談以下意見。
一、應注意質(zhì)押票據(jù)的限制條件
根據(jù)《票據(jù)法》第二十七條的規(guī)定：“出票人在匯票上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的匯票不得轉(zhuǎn)讓。如果出票人在票據(jù)上記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣，就表明了該票據(jù)失去了流通性，持票人（票據(jù)上記載的收款人）再轉(zhuǎn)讓票據(jù)的，不發(fā)生票據(jù)法上的效力，出票人對受讓人不承擔票據(jù)責任。那么，出票人記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的票據(jù)是否可以質(zhì)押呢？《最高人民法院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《票據(jù)法司法解釋》）第五十三條規(guī)定：“依照票據(jù)法第二十七條的規(guī)定，出票人在票據(jù)上記載‘不得轉(zhuǎn)讓’字樣，其后手以此票據(jù)
進行貼現(xiàn)、質(zhì)押的，通過貼現(xiàn)、質(zhì)押取得票據(jù)的持票人主張票據(jù)權(quán)利的，人民法院不予支持?！贝艘?guī)定說明，無論是當事人的意思自治的原則出發(fā)，還是考慮質(zhì)押權(quán)實現(xiàn)的可能性，出票人在票據(jù)上記載有‘不得轉(zhuǎn)讓’字樣，不能用于質(zhì)押，否則通過質(zhì)押取得票據(jù)的持票人，不得享有票據(jù)權(quán)利。因此票據(jù)質(zhì)押擔保的當事人應注意不能將出票人記載禁止背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)作為質(zhì)押擔保，否則無法實現(xiàn)質(zhì)押權(quán)。
二、應注意質(zhì)押票據(jù)的真?zhèn)?br />
在票據(jù)質(zhì)押擔保的實際活動中，出質(zhì)人以假票據(jù)為質(zhì)物，騙取貨款的事件時有發(fā)生，為保障質(zhì)押貸款的安全，實現(xiàn)票據(jù)質(zhì)押擔保的有效性，債權(quán)人必須注意辯別質(zhì)押票據(jù)的真?zhèn)?。目前辨別質(zhì)押票據(jù)真?zhèn)蔚闹饕椒ㄓ校?br />
1、由債權(quán)人對票據(jù)的文義性直接辨別，主要看票據(jù)紙張是否符合規(guī)定，印章是否真實，密押是否相符，要素是否齊全，并符合規(guī)定要求，防偽標志是否真實等。
2、查詢辨別。對票據(jù)的真?zhèn)沃苯酉虺銎比撕统袃度送ㄟ^電話、電報、傳真等方式進行查詢核實。
3、由出票人對票據(jù)的文義性直接辨別。債權(quán)人距離出票人和承兌人較近，條件方便，也可由債權(quán)人將需質(zhì)押的票據(jù)送到出票人和承兌人處，由出票人和承兌人直接辨認真?zhèn)?，必要時也可通過核押手續(xù)，確保票據(jù)的兌付。
三、應注意質(zhì)押票據(jù)的信用程度
所謂質(zhì)押票據(jù)的信用程度，是指債權(quán)人以質(zhì)押的票據(jù)依法行使票據(jù)權(quán)利時，能否及時、全額受償票據(jù)上的金額。目前用于質(zhì)押的匯票、本票、支票三種票據(jù)中，由銀行為出票人或承兌人的銀行承兌匯票、銀行匯票、銀行本票的信用度較高。由企業(yè)為出票人或承兌人的商業(yè)承兌匯票、支票的信用度較差些。尤其是支票不宜質(zhì)押，其理由是，我國票據(jù)法規(guī)定的支票是即期支票，即見票立即付款的支票，不允許簽發(fā)遠期支票。根據(jù)《票據(jù)法》第八十五條和九十一條規(guī)定，支票必須記載出票日期，支票的出票日期必須是實際出票日期，而不能將實際出票后的日期作為出票日期。支票不得另行記載付款日期，另行記載付款日期的，該記載無效。也就是說簽發(fā)遠期支票屬于無效票據(jù)。最重要的是目前企業(yè)信用較差，一旦支票作質(zhì)押后，出票的人存款帳戶資金不足，不能兌付，就會形成質(zhì)押風險。因此，目前支票不適用質(zhì)押。另外，商業(yè)承兌匯票是由銀行以外的企業(yè)和其他組織出票并承兌的，因此質(zhì)押風險較大，也不宜作質(zhì)押擔保。
四、應注意票據(jù)質(zhì)押擔保的手續(xù)
以票據(jù)質(zhì)押擔保除對質(zhì)押的票據(jù)的合規(guī)、合法，真?zhèn)渭帮L險情況進行認真審查外，還應嚴格履行質(zhì)押手續(xù)。
1、要以書面形式訂立質(zhì)押合同?！稉７ā返诹臈l規(guī)定：出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應當以書面形式訂立質(zhì)押合同。質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時生效。
2、要在質(zhì)押票據(jù)上記載“質(zhì)押”字樣。根據(jù)《票據(jù)法》第三十五條規(guī)定，以票據(jù)
設(shè)定質(zhì)押時，應當以背書記載“質(zhì)押”字樣，被背書人（質(zhì)權(quán)人）依法實現(xiàn)其質(zhì)權(quán)時，可以行使匯票權(quán)利。質(zhì)押文句的表述，除記載“質(zhì)押”外，也可記載“為擔保”、“為抵押”、“為設(shè)質(zhì)”。沒有在票據(jù)記載“質(zhì)押文句的，出質(zhì)人（背書人）雖向質(zhì)權(quán)人（被背書人）交付了票據(jù)，也簽訂了質(zhì)押合同，但是質(zhì)押無效，出質(zhì)人（背書認）仍應承擔票據(jù)轉(zhuǎn)讓的責任。
3、出質(zhì)人（背書人）必須在票據(jù)上的背書人位置上簽章?！镀睋?jù)法司法解釋》第五十五條規(guī)定：‘“依照票據(jù)法第三十五條第二款的規(guī)定，以匯票設(shè)定質(zhì)押時，出質(zhì)人在匯票上只記載了‘質(zhì)押’字樣本在票據(jù)上簽章的，或者出質(zhì)人末在匯票、粘單上記載‘質(zhì)押’字樣而另行簽訂質(zhì)押合同、質(zhì)押條款的，不構(gòu)成票據(jù)質(zhì)押”。因此，辦理票據(jù)質(zhì)押，出質(zhì)人不僅須在匯票上記載‘質(zhì)押’字樣，而且還要簽章，二者缺一不可，否則質(zhì)押無效。
4、票據(jù)質(zhì)押以票據(jù)的交付為生效要件。根據(jù)《擔保法》第七十六的規(guī)定，票據(jù)質(zhì)押的出質(zhì)人應當在雙方約定的期限內(nèi)將票據(jù)交付質(zhì)權(quán)人，質(zhì)押自票據(jù)交付之日起產(chǎn)生法律效力。
綜上所述，票據(jù)質(zhì)押必須履行完上述手續(xù)后，質(zhì)押合同才能生效。
五、應注意合理確定票據(jù)質(zhì)押的貸款期限
根據(jù)《票據(jù)法》第五十三條、第九十二條和《支付結(jié)算辦法》第五十七條、第八十七條、第一百零三條的規(guī)定，商業(yè)匯票（包括銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票）的付款期限最長不超過6個月；銀行匯票的提示付款期限自出票日起1個月；銀行本票的提示付款期限自出票日起2個月；支票的提示付款期限自出票日起10天；商業(yè)匯票的提示付款期限自匯票到期日起10天。根據(jù)《支付結(jié)算辦法》第三十六條規(guī)定，商業(yè)匯票的持票人超過規(guī)定期限付款的，喪失對其前手的追索權(quán)，持票人在作出說明后，仍可以向承兌人請求付款。銀行匯票、銀行本票的持票人超過規(guī)定期限提示付款的，喪失出票人以外的前手的追索權(quán)，作出說明后，仍可向出票人請求付款。支票的持票人超過規(guī)定的期限提示付款的，喪失出票人以外的前手的追索權(quán)。根據(jù)上述規(guī)定，票據(jù)質(zhì)押貸款期限超過票據(jù)的付款到期日或提示付款期限的，因票據(jù)的付款到期日早于貸款到期日，兌付票據(jù)款項后如出質(zhì)人不愿意用其票款提前清償貸款，兌付的票款就需向第三人提存，這時質(zhì)押擔保的借款人照樣支付貸款利息，使借款成本增加，不利于借款人的利益。如果票據(jù)質(zhì)押貸款期限早于票據(jù)的付款到期日或提示付款期限，貸款到期后，借款人不能清償貸款，票據(jù)因不到期不能兌付，質(zhì)權(quán)人（貸款人）容易發(fā)生因票據(jù)到期兌付的票款，不足清償逾期的貸款本息，或因其他原因票據(jù)不能兌付，形成質(zhì)押風險。因此，票據(jù)質(zhì)押貸款到期日應限定在票據(jù)付款到期日至提示付款的到期日之間為宜，或者將票據(jù)質(zhì)押貸款的到期日限定在票據(jù)付款的到期日加合理的資金結(jié)算的在途時間為宜。
（作者單位：中國人民銀行玉田縣支行）
